“從3月底至今，我一直在思考，怎樣才能帶領(lǐng)重慶農(nóng)商行通過進(jìn)一步全面深化改革，實現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、新舊動能轉(zhuǎn)換、核心競爭力提升的轉(zhuǎn)型升級，重塑發(fā)展模式、應(yīng)對發(fā)展挑戰(zhàn)、開啟第二增長曲線?！?/p>

9月9日，在重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“重慶農(nóng)商行”，股票代碼：601077.SH，03618.HK）舉辦的半年度業(yè)績說明會上，重慶農(nóng)商行黨委書記劉小軍明確指出了重慶農(nóng)商行改革轉(zhuǎn)型的緊迫性。

上半年，重慶農(nóng)商行交出了一份亮眼答卷：截至2025年6月末，資產(chǎn)總額突破1.6萬億元，各項存款余額突破1萬億元，各項貸款余額突破7600億元，資產(chǎn)、存款和貸款規(guī)模均居全市第一；實現(xiàn)凈利潤78.47億元，實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤76.99億元，雙雙實現(xiàn)同比增長，歸母凈利潤繼續(xù)位居A股10家上市農(nóng)商行之首。

與此同時，在與投資者交流中，劉小軍指出，雖然重慶農(nóng)商行是上市農(nóng)商行龍頭，底子厚、基礎(chǔ)好、數(shù)據(jù)實，具備“零售、科技、縣域、總部”四大優(yōu)勢領(lǐng)域，但同樣也面臨著息差收窄、同質(zhì)化競爭、同業(yè)內(nèi)卷的壓力，并存在“內(nèi)卷式”傳統(tǒng)營銷獲客、主城區(qū)域和公司業(yè)務(wù)存在差距、多點(diǎn)盈利能力不足等短板。

如何立足自身優(yōu)勢和特色，把業(yè)務(wù)短板轉(zhuǎn)化為增長空間？在業(yè)績說明會上，劉小軍為重慶農(nóng)商行給出了破局之道：構(gòu)建“數(shù)字驅(qū)動、產(chǎn)業(yè)鏈動、場景圈動”三種新動能。“相比其他上市銀行，重慶農(nóng)商行是一個極具鮮明特色、極具發(fā)展?jié)摿?、亟待深入發(fā)掘的金融富礦，具有巨大的投資價值?！眲⑿≤娭赋觥?/p>

數(shù)字驅(qū)動：重構(gòu)信貸全流程，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)找客戶”

當(dāng)下，數(shù)字化浪潮正令銀行業(yè)經(jīng)歷著一場前所未有的變革。在重慶農(nóng)商行大力實施的“三種新動能”過程中，“數(shù)字驅(qū)動”居于首位，即“通過數(shù)字化和智能化手段重構(gòu)傳統(tǒng)的信貸生產(chǎn)流程，形成數(shù)字化獲客、數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化貸后的體系性能力”。

“過去，公司業(yè)務(wù)未能充分運(yùn)用超1700家線下網(wǎng)點(diǎn)和1.5萬名員工的服務(wù)觸角優(yōu)勢，尤其在公司客戶資源高度集中的主城區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)作用尚未完全發(fā)揮?！痹跇I(yè)績說明會上，重慶農(nóng)商行副行長唐莉坦言。

在此背景下，重慶農(nóng)商行的解題思路是依托數(shù)字工具催化傳統(tǒng)優(yōu)勢，提升客戶覆蓋面。唐莉介紹，今年以來，重慶農(nóng)商行全面重構(gòu)數(shù)字工具，優(yōu)化并上線13項對公業(yè)務(wù)功能，并以科技金融為試點(diǎn)，打造科技金融獲客平臺，實現(xiàn)對科技型企業(yè)分層分類的自動推送，從而變“人找客戶”為“數(shù)據(jù)找客戶”，構(gòu)建從“數(shù)據(jù)→線索→轉(zhuǎn)化”的高效閉環(huán)。

從結(jié)果上看，數(shù)字化工具效果顯著。據(jù)唐莉透露，自6月30日上線以來，該平臺根據(jù)客戶經(jīng)營地址定向推送客戶至分支行、至營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)乃至客戶經(jīng)理。截至當(dāng)前，已實現(xiàn)線下對接客戶超過1000戶，客戶的覆蓋范圍得到了有效拓展。

數(shù)字化驅(qū)動同樣作用于風(fēng)控。中報顯示，上半年，重慶農(nóng)商行對標(biāo)資本新規(guī)，完成資本管理系統(tǒng)主體功能上線；同時，持續(xù)推進(jìn)信貸領(lǐng)域重要系統(tǒng)功能優(yōu)化，提升風(fēng)險識別、反欺詐等精準(zhǔn)度和覆蓋面，強(qiáng)化信用風(fēng)險防控；此外，該行模型風(fēng)險全生命周期管理穩(wěn)步推進(jìn)，系統(tǒng)建設(shè)取得階段性進(jìn)展，同時積極探索人工智能在風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用。

種種成效背后，是重慶農(nóng)商行積極的探索與創(chuàng)新。劉小軍表示，近年來，該行一直加大科技投入，近五年投入超35億元，年化增長率超過10%，科技人才全集團(tuán)占比超5%；在分布式、云計算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用方面緊跟行業(yè)發(fā)展，申請各類科技專利及軟件著作權(quán)等200余項，參與各項標(biāo)準(zhǔn)制定近50項，領(lǐng)先其他農(nóng)商行。

值得一提的是，上半年重慶農(nóng)商行數(shù)字化工具進(jìn)一步升級。據(jù)重慶農(nóng)商行行長隋軍介紹，上半年該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵工程加速落地，推進(jìn)10個建設(shè)型項目投產(chǎn)，完成AI中臺建設(shè)和大模型垂直應(yīng)用落地。

產(chǎn)業(yè)鏈動：從“點(diǎn)狀獲客”到“鏈?zhǔn)椒?wù)”，兼顧營銷與風(fēng)控

當(dāng)數(shù)字化工具完成對銀行營銷、風(fēng)控和貸后管理質(zhì)效的提升，基于產(chǎn)業(yè)視角的認(rèn)知轉(zhuǎn)型構(gòu)成了重慶農(nóng)商行深化改革的另一個動能。劉小軍認(rèn)為，要改變原先點(diǎn)狀獲客的模式，引導(dǎo)分支行和客戶經(jīng)理沿著產(chǎn)業(yè)鏈上下游成體系地發(fā)掘潛在客戶、開展客戶營銷。

唐莉在業(yè)績說明會上介紹了重慶農(nóng)商行延伸產(chǎn)業(yè)鏈條觸發(fā)協(xié)同聯(lián)動優(yōu)勢，做實客戶服務(wù)深度。一方面，繪制產(chǎn)業(yè)知識圖譜，構(gòu)建核心企業(yè)關(guān)系圖，打造鏈上客戶分支行協(xié)同營銷體系，形成營銷合力。搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，打造供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的配套基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)該行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)市場競爭力。另一方面，在重點(diǎn)客戶合作上，以核心企業(yè)為中心，創(chuàng)設(shè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為其上下游企業(yè)提供融資，以供應(yīng)鏈思維提供全方位、綜合化的金融服務(wù)。今年上半年，重慶農(nóng)商行以汽車龍頭企業(yè)為鏈主，通過銀企系統(tǒng)間數(shù)字化對接，對其下游經(jīng)銷商制定金融服務(wù)方案，切實為鏈上企業(yè)提供強(qiáng)有力的金融支持。

“針對涉農(nóng)客戶群，下一步，重慶農(nóng)商行將運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈思維升級服務(wù)，實現(xiàn)營銷獲客、授信擔(dān)保、金融與非金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變——促進(jìn)客戶從‘單個涉農(nóng)主體’到‘全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營主體’轉(zhuǎn)變，授信從依賴‘抵押物’到‘產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)信用和交易信用’轉(zhuǎn)變，服務(wù)從提供‘單一產(chǎn)品’到提供‘集支付、結(jié)算、融資、保險等于一體的綜合服務(wù)’轉(zhuǎn)變；同時，運(yùn)用行內(nèi)及政府、平臺交易等數(shù)據(jù)，通過多維數(shù)據(jù)分析模型，構(gòu)建貸前涉農(nóng)主體數(shù)字畫像。依托產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)溯源、增信，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、物流到銷售的全環(huán)節(jié)信息‘上鏈’，形成不可篡改的溯源記錄，驗證交易背景真實性，為授信審批、貸后管理提供可靠依據(jù)?！痹跇I(yè)績說明會上，重慶農(nóng)商行副行長譚彬指出。

中報顯示，重慶農(nóng)商行構(gòu)建“組織保障+產(chǎn)業(yè)深耕+科技賦能+考核驅(qū)動”四位一體的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系，通過差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，深度融入地方產(chǎn)業(yè)布局，推動地方優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、品牌化，做大做強(qiáng)生態(tài)特色產(chǎn)業(yè)集群。截至2025年6月末，該行推出“云陽面業(yè)”“中藥材”“三峽柑橘”“生豬養(yǎng)殖”等52個特色化、標(biāo)準(zhǔn)化、專屬化金融服務(wù)方案，持續(xù)推動特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)擴(kuò)面增量。同時，積極推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺建設(shè)，支撐供應(yīng)鏈金融數(shù)字化、智能化、生態(tài)化發(fā)展，快速響應(yīng)鏈上客群支付結(jié)算、融資等綜合金融需求。

場景圈動：以場景生態(tài)構(gòu)建“護(hù)城河”，打造多點(diǎn)盈利模式

沿著產(chǎn)業(yè)鏈展開客戶營銷，意味著更多場景與生態(tài)的出現(xiàn)。劉小軍指出，沿著產(chǎn)業(yè)鏈展開客戶營銷，會發(fā)現(xiàn)鏈上的企業(yè)不是孤立存在的，基本上是“一鏈一場景”，甚至是“多鏈一生態(tài)”，而圍繞著這些場景和生態(tài)，可以設(shè)計和提供有針對性的金融和非金融業(yè)務(wù)綜合服務(wù)，在賦能客戶的同時還可以實現(xiàn)多點(diǎn)盈利，并且形成該行展業(yè)的“護(hù)城河”。

中報顯示，重慶農(nóng)商行融入社區(qū)商業(yè)生態(tài)圈，著眼高頻消費(fèi)和經(jīng)營場景，構(gòu)建“渝快振興貸2.0”，以場景生態(tài)中的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合客戶行為數(shù)據(jù)，細(xì)分多種維度對渝快付商戶進(jìn)行“畫像”，匹配相適應(yīng)的策略規(guī)則，批量開展主動授信。同時，圍繞全市“33618”現(xiàn)代制造業(yè)集群體系，聚焦產(chǎn)業(yè)鏈上下游特別是科創(chuàng)企業(yè)開展“鏈上”營銷服務(wù)。

在場景圈動的構(gòu)建上，劉小軍提出重慶農(nóng)商行未來應(yīng)實現(xiàn)三大角色轉(zhuǎn)變：從單一金融服務(wù)的提供者轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合金融服務(wù)商；從企業(yè)金融供應(yīng)商轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)資源整合者；從金融網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者轉(zhuǎn)變?yōu)閳鼍吧鷳B(tài)運(yùn)營商。

比如，目前該行正在打造的“社區(qū)商業(yè)”模式，就打破了以往零售與商戶分別營銷的傳統(tǒng)，將零售客戶引導(dǎo)到商戶消費(fèi)的同時，篩選出優(yōu)質(zhì)的商戶為零售客戶提供優(yōu)惠，形成一舉多得、多方共贏的局面。

“計劃用五年左右時間將重慶農(nóng)商行打造成為一家科技型、產(chǎn)業(yè)型和生態(tài)型的世界一流現(xiàn)代化農(nóng)村商業(yè)銀行，在保持西部第一、全國領(lǐng)先市場地位的基礎(chǔ)上持續(xù)擴(kuò)大競爭優(yōu)勢，努力為現(xiàn)代化新重慶和西部金融中心建設(shè)作出更大貢獻(xiàn)?！痹跇I(yè)績說明會上，劉小軍介紹說。

從數(shù)字驅(qū)動的流程重塑，到產(chǎn)業(yè)鏈動的生態(tài)賦能，再到場景圈動的價值深挖，重慶農(nóng)商行正以“三種新動能”為引擎，積極繪制著自身轉(zhuǎn)型的發(fā)展藍(lán)圖，還積極探索一條屬于農(nóng)商行業(yè)界的特色化、差異化發(fā)展之路。未來，在銀行業(yè)變革與區(qū)域經(jīng)濟(jì)升級的雙重機(jī)遇下，重慶農(nóng)商行將在新一輪改革中轉(zhuǎn)型尋找新的業(yè)務(wù)增長極。（鄒雨璠）

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