據(jù)此前重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“重慶農(nóng)商行”，股票代碼：601077.SH/03618.HK）披露的2025年半年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：截至2025年6月末，該行完成營(yíng)業(yè)收入超過(guò)147億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過(guò)78億元，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)1.6萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款余額突破1萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款余額超過(guò)7600億元，資產(chǎn)、存款和貸款規(guī)模均居全市第一。這些靚麗成績(jī)背后，一場(chǎng)更為深刻的改革轉(zhuǎn)型正在發(fā)生。

9月9日，重慶農(nóng)商行通過(guò)“視頻直播+網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)”方式召開(kāi)2025年半年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)。重慶農(nóng)商行黨委書(shū)記劉小軍，行長(zhǎng)隋軍及副行長(zhǎng)譚彬、張進(jìn)和唐莉共同出席會(huì)議，并就上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、戰(zhàn)略推進(jìn)與未來(lái)發(fā)展等話題與投資者進(jìn)行了深入交流。

會(huì)上，重慶農(nóng)商行黨委書(shū)記劉小軍首次全面闡釋了重慶農(nóng)商行以“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、產(chǎn)業(yè)鏈動(dòng)、場(chǎng)景圈動(dòng)”三大新動(dòng)能重塑銀行增長(zhǎng)邏輯的戰(zhàn)略布局，實(shí)現(xiàn)在管理邏輯、營(yíng)銷(xiāo)邏輯、風(fēng)控邏輯和盈利邏輯等方面的根本轉(zhuǎn)變。

在劉小軍看來(lái)，盡管面臨息差收窄、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)等挑戰(zhàn)，但憑借獨(dú)特的資源稟賦和清晰的轉(zhuǎn)型思路，重慶農(nóng)商行正迎來(lái)新一輪價(jià)值重估。他在會(huì)上指出：“重慶農(nóng)商行是一座極具特色、極具發(fā)展?jié)摿?、亟待深入發(fā)掘的金融富礦，具有巨大的投資價(jià)值。”

規(guī)模、效益、質(zhì)量協(xié)同增長(zhǎng)

“穩(wěn)健”成為中期業(yè)績(jī)關(guān)鍵詞

當(dāng)利率市場(chǎng)化持續(xù)深化、讓利實(shí)體成為行業(yè)共識(shí)時(shí)，銀行若想“既跑得快又跑得穩(wěn)”，必須在規(guī)模擴(kuò)張與效益提升之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。重慶農(nóng)商行2025年上半年的業(yè)績(jī)答卷，正是對(duì)這一命題的生動(dòng)詮釋。

效益方面，2025年上半年，重慶農(nóng)商行交出了一份穩(wěn)健的增長(zhǎng)成績(jī)單：營(yíng)業(yè)收入147.41億元，同比增長(zhǎng)0.46%；凈利潤(rùn)78.47億元，同比增長(zhǎng)3.79%；實(shí)現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤(rùn)76.99億元，同比增長(zhǎng)4.63%，歸母凈利潤(rùn)繼續(xù)位居A股10家上市農(nóng)商行之首。

規(guī)模方面，據(jù)重慶農(nóng)商行行長(zhǎng)隋軍在會(huì)上介紹，截至2025年6月末，重慶農(nóng)商行資產(chǎn)總額超過(guò)1.6萬(wàn)億元，各項(xiàng)存款余額突破1萬(wàn)億元，各項(xiàng)貸款余額突破7600億元，分別較年初增長(zhǎng)7.6%、8.8%和7.1%，資產(chǎn)、存款和貸款規(guī)模均居全市第一。

在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。據(jù)重慶農(nóng)商行副行長(zhǎng)張進(jìn)在會(huì)上介紹，截至2025年6月末，重慶農(nóng)商行不良貸款率1.17%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，自2021年以來(lái)已連續(xù)四年下降。其中公司類不良貸款實(shí)現(xiàn)雙降，分別較上年末下降9億元、0.36個(gè)百分點(diǎn)。零售貸款上半年新生成不良金額同比下降，第二還款源充足；撥備覆蓋率355.58%，連續(xù)四年位于340%以上；撥貸比4.16%，連續(xù)四年位于4%以上，保持充足的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

“以上成效得益于重慶經(jīng)濟(jì)向上向好、新興產(chǎn)業(yè)布局加快、投資消費(fèi)活力激發(fā)，也得益于自身全面推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，從數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)和場(chǎng)景中構(gòu)建起差異化、特色化的發(fā)展新動(dòng)能，在傾力支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、助力新重慶建設(shè)大局的同時(shí)，扎實(shí)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。”隋軍在會(huì)上指出。

對(duì)此，市場(chǎng)給予了積極回應(yīng)。今年5月，重慶農(nóng)商行A股納入滬深300指數(shù)，H股躋身MSCI指數(shù)，成為重慶地區(qū)唯一入圍的金融類上市公司。同時(shí)，MSCI、萬(wàn)得等4家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將其ESG評(píng)級(jí)從“BBB”提升至“A”級(jí)。

“農(nóng)村領(lǐng)跑+城市趕超”雙輪驅(qū)動(dòng)

持續(xù)鞏固核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、補(bǔ)齊短板

規(guī)模底盤(pán)夯實(shí)之后，資金流向哪里，決定了銀行與經(jīng)濟(jì)的共生深度。正如重慶農(nóng)商行副行長(zhǎng)唐莉在會(huì)上回應(yīng)記者提問(wèn)時(shí)所說(shuō)：“作為一家地方銀行，我們的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)相融共生、與區(qū)域發(fā)展同頻共振。”

而作為扎根重慶的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，重慶農(nóng)商行的選擇是——將自身發(fā)展融入地方戰(zhàn)略：一頭扎進(jìn)縣域農(nóng)村，一頭扎進(jìn)城市產(chǎn)業(yè)升級(jí)，形成“農(nóng)村領(lǐng)跑+城市趕超”的發(fā)展閉環(huán)。

據(jù)介紹，在農(nóng)村，重慶農(nóng)商行將近70%的人員、80%的網(wǎng)點(diǎn)、80%的自助機(jī)具投向縣域及農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)建起“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶”的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

這張網(wǎng)不僅是物理意義上的下沉，更是將普惠金融送到了偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)“最后一公里”。截至2025年6月末，重慶農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額達(dá)2602.18億元，縣域存、貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)居重慶同業(yè)首位。同時(shí)，該行升級(jí)“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)”，在全市100%的行政村開(kāi)展整村授信。值得一提的是，該行積極探索構(gòu)建生態(tài)特色產(chǎn)業(yè)知識(shí)圖譜和產(chǎn)業(yè)大腦，“一縣一品”創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品服務(wù)方案超40款，因地制宜支持地方生態(tài)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

會(huì)上，針對(duì)投資者“貴行在推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興的高質(zhì)量發(fā)展大局中取得了哪些成效？”這一提問(wèn)，重慶農(nóng)商行副行長(zhǎng)譚彬表示，該行在推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興取得了一定成效：一是投放全市超30%的涉農(nóng)貸款、逾50%的農(nóng)戶貸款，市場(chǎng)份額長(zhǎng)期居首；二是推動(dòng)全行所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展信貸服務(wù)，各項(xiàng)貸款日均余額同比增長(zhǎng)16.3%；三是建成“渝農(nóng)資產(chǎn)智管”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“整村授信”行政村全覆蓋，為146萬(wàn)農(nóng)戶預(yù)授信242億元等。接下來(lái)，一方面將運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈思維升級(jí)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶、授信、服務(wù)的轉(zhuǎn)變；另一方面運(yùn)用數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建貸前“涉農(nóng)主體數(shù)字畫(huà)像”，依托產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)溯源等推動(dòng)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

不過(guò)，重慶農(nóng)商行管理層在明晰自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也清楚知道短板所在。劉小軍在會(huì)議上指出：“目前我行在農(nóng)村和縣域處于絕對(duì)領(lǐng)跑的地位，存貸款市場(chǎng)份額全市第一，但我們的城市金融還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如，我行萬(wàn)億存款中公司存款1430億元、僅占存款總額的13.9%，公司貸款4163億元、占比54.4%，相關(guān)指標(biāo)顯著低于同業(yè)，公司金融領(lǐng)域仍處于‘價(jià)值洼地’、存在巨大增長(zhǎng)空間?！?/p>

會(huì)上，針對(duì)“要實(shí)現(xiàn)城市趕超的這么一個(gè)目標(biāo)，重慶農(nóng)商行肯定要面臨包括國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行以及眾多城商行的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，重慶農(nóng)商行如何凸顯自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？”這一提問(wèn)，重慶農(nóng)商行副行長(zhǎng)唐莉表示：“在城市趕超方面，核心目標(biāo)就是對(duì)公業(yè)務(wù)板塊在客群資源最富集、客戶需求最多樣的城市區(qū)域定向發(fā)力，全面追趕先進(jìn)同業(yè)，提升市場(chǎng)份額。一是依托數(shù)字工具催化傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，提升客戶覆蓋面。二是延伸產(chǎn)業(yè)鏈條觸發(fā)協(xié)同聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，做實(shí)客戶服務(wù)深度。三是打造內(nèi)外場(chǎng)景生態(tài)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)客戶合作粘性。”

“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、產(chǎn)業(yè)鏈動(dòng)、場(chǎng)景圈動(dòng)”三種新動(dòng)能

重構(gòu)銀行增長(zhǎng)邏輯

在清晰審視自身優(yōu)勢(shì)與不足，并廣泛吸收同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，重慶農(nóng)商行明確了下一階段深化改革的總體戰(zhàn)略方向。

在本次業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，劉小軍面向投資者公布了全新的發(fā)展藍(lán)圖：計(jì)劃用五年左右時(shí)間，將重慶農(nóng)商行打造成為一家科技型、產(chǎn)業(yè)型和生態(tài)型的世界一流現(xiàn)代化農(nóng)村商業(yè)銀行，在保持西部第一、全國(guó)領(lǐng)先市場(chǎng)地位的基礎(chǔ)上持續(xù)擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，重慶農(nóng)商行將以進(jìn)一步全面深化改革為主線，深入構(gòu)建“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、產(chǎn)業(yè)鏈動(dòng)、場(chǎng)景圈動(dòng)”三種新動(dòng)能，全力做好金融“五篇大文章”，系統(tǒng)塑造面向未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)新能力。

“數(shù)字驅(qū)動(dòng)是要通過(guò)數(shù)字化和智能化手段重構(gòu)傳統(tǒng)的信貸生產(chǎn)流程。”劉小軍介紹說(shuō)，重慶農(nóng)商行正在構(gòu)建數(shù)字化精準(zhǔn)獲客、數(shù)字化智能風(fēng)控和數(shù)字化貸后管理體系，讓客戶的多維數(shù)字信息從總行一直貫穿到分支行客戶經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)客戶信息充分共享、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知總分支行統(tǒng)一。如在對(duì)公領(lǐng)域，該行通過(guò)科技手段把全市在工商注冊(cè)的企業(yè)都找出來(lái)，按不同產(chǎn)業(yè)分門(mén)別類，建立產(chǎn)業(yè)知識(shí)圖譜，分析企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位、實(shí)力、現(xiàn)金流等多方面信息，對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像。目前，已經(jīng)對(duì)重慶整個(gè)科技產(chǎn)業(yè)建立了多維度產(chǎn)業(yè)圖譜，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)推送客戶、行業(yè)智能分析等初步功能，該科技金融獲客平臺(tái)上線僅一個(gè)月，即實(shí)現(xiàn)線下對(duì)接客戶超1000戶、立項(xiàng)37戶。

“產(chǎn)業(yè)鏈動(dòng)是要構(gòu)建以產(chǎn)業(yè)鏈為核心的新型展業(yè)模式和風(fēng)控模式?！眲⑿≤娨晕咨酱嗬町a(chǎn)業(yè)為例說(shuō)明，重慶農(nóng)商行不再滿足于點(diǎn)狀、零散的金融服務(wù)，而是以種植戶為中心，向下游對(duì)接水果銷(xiāo)售、加工、物流等企業(yè)，向上游延伸至種子、化肥、農(nóng)機(jī)等企業(yè)，甚至與農(nóng)藝、農(nóng)技等機(jī)構(gòu)建立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室?！巴ㄟ^(guò)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，將其聚合成群，進(jìn)而將營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)擴(kuò)展到該產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)?！?/p>

“場(chǎng)景圈動(dòng)是以場(chǎng)景生態(tài)構(gòu)建新的護(hù)城河，打造多點(diǎn)盈利的新金融服務(wù)模式?！眲⑿≤娊榻B了重慶農(nóng)商行正在打造的“社區(qū)商業(yè)”模式：將2947萬(wàn)個(gè)人客戶與155萬(wàn)商戶打通，引導(dǎo)零售客戶到周邊商戶消費(fèi)，同時(shí)篩選優(yōu)質(zhì)商戶為零售客戶提供優(yōu)惠?！按蛟爝@樣的‘社區(qū)商業(yè)場(chǎng)景’，可以形成一舉多得、多方共贏的局面。”

為確?！叭N新動(dòng)能”落地，重慶農(nóng)商行制定了2025年至2027年的三年發(fā)展規(guī)劃：

第一年的目標(biāo)是全面打好轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，做好組織架構(gòu)、干部人事、考核機(jī)制等方面的改革和調(diào)整；第二年的目標(biāo)是要實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵能力突破，全行形成新的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控能力；第三年的目標(biāo)是在主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成系統(tǒng)能力，在重慶地區(qū)形成明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和護(hù)城河。

“三年規(guī)劃不是終點(diǎn)，我們計(jì)劃用五年左右的時(shí)間，通過(guò)構(gòu)建三種新動(dòng)能，將重慶農(nóng)商行打造成為一家科技型、產(chǎn)業(yè)型和生態(tài)型的世界一流現(xiàn)代化農(nóng)村商業(yè)銀行?！眲⑿≤姳硎?，在“三種新動(dòng)能”的加持下，重慶農(nóng)商行運(yùn)營(yíng)效率和盈利能力將得到全方位提升，縣域、零售、科技等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的“護(hù)城河”更加夯實(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)、主城業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)、中間業(yè)務(wù)收入等薄弱領(lǐng)域?qū)^起直追。

“由于改革正在推進(jìn)過(guò)程中，涉及體系性重塑，今年的數(shù)據(jù)可能不一定能夠反映出來(lái)，”劉小軍充滿信心地表示，“但我相信，從現(xiàn)在到2027年底，我行在資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)、ROE等核心指標(biāo)均會(huì)實(shí)現(xiàn)顯著提升，成為重慶市國(guó)資國(guó)企改革的標(biāo)志性成果之一，并為各位股東和廣大投資者帶來(lái)更加豐厚的回報(bào)?！保ㄠu雨璠）

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