近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（下稱“意見”），明確未來五年高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。意見中指出，要健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，突出消費(fèi)金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。

馬上消費(fèi)金融股份公司（下稱“馬上消費(fèi)”）成立8年來，躋身頭部消費(fèi)金融公司行列，充分發(fā)揮國(guó)家規(guī)范牌照優(yōu)勢(shì)和科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，深挖傳統(tǒng)金融意愿不強(qiáng)、覆蓋不到、能力不夠的普惠市場(chǎng)，深化產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，不斷提升普惠金融的可得性和便利性。8年時(shí)間，以科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、消保標(biāo)準(zhǔn)化、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展模式等方面進(jìn)步顯著。

不斷完善服務(wù)體系，為850多萬信用“白戶”建立征信

消費(fèi)金融行業(yè)設(shè)立之初，最需要解決的就是行業(yè)存在的意義是什么？歷經(jīng)13年的發(fā)展，數(shù)據(jù)給出了詳盡的答案。

原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)非銀部在3月份發(fā)表的《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》一文中指出，自2009年消費(fèi)金融公司成立以來，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬億元，累計(jì)服務(wù)客戶7.89億人次。引入消費(fèi)金融產(chǎn)品后，借款人消費(fèi)金額提升16%～30%，合作商戶銷售額提升約40%。馬上消費(fèi)8年累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款超9000億元，注冊(cè)用戶超1.8億，為超850萬信用“白戶”建立征信，提供普惠金融服務(wù)。

意見指出，更好發(fā)揮地方征信平臺(tái)作用，完善市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，擴(kuò)大區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及普惠金融重點(diǎn)群體信息服務(wù)覆蓋范圍。

馬上消費(fèi)搭建了“場(chǎng)景+科技+開放”的綜合性數(shù)字化平臺(tái)戰(zhàn)略，不斷延伸金融服務(wù)觸角，覆蓋更多征信“白戶”和傳統(tǒng)銀行服務(wù)“盲區(qū)”，可以對(duì)行業(yè)的整體信用體系建設(shè)起到積極促進(jìn)作用。

“消費(fèi)金融試點(diǎn)的初衷，就是服務(wù)銀行不敢覆蓋的長(zhǎng)尾客群，解決他們消費(fèi)能力不足的問題?！瘪R上消費(fèi)黨委書記曹景泉表示，馬上消費(fèi)的用戶畫像頗為“下沉”，多是對(duì)金融服務(wù)有需求，且渴望金融服務(wù)可負(fù)擔(dān)、可便利、可獲得的人群?！懊鎸?duì)1.8億的長(zhǎng)尾用戶，傳統(tǒng)中小銀行是無法覆蓋、無法服務(wù)這數(shù)億量級(jí)的用戶，這正是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和銀行發(fā)展差異化路徑的本質(zhì)區(qū)別，消費(fèi)金融公司更依賴科技創(chuàng)新能力?！?/p>

意見指出，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。支持金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化渠道對(duì)接線上場(chǎng)景，緊貼小微企業(yè)和“三農(nóng)”、民生等領(lǐng)域提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)。

馬上消費(fèi)技術(shù)研發(fā)部高級(jí)總監(jiān)吳鵬表示，馬上消費(fèi)背后依靠科技化、數(shù)字化的支撐，構(gòu)建牢固的數(shù)字底座，利用大數(shù)據(jù)、新一代人工智能等技術(shù)為更多普惠客群提供全線上化的服務(wù)、零人工審核、秒級(jí)審批等可得、便利、安全的信貸服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)不僅要利用技術(shù)拓寬覆蓋普惠人群的廣度，在服務(wù)用戶的深度上，意見也給了明確的指導(dǎo)：提高對(duì)農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)水平，有效滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民的金融需求，持續(xù)增加首貸戶。

目前，馬上消費(fèi)將普惠金融業(yè)務(wù)下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)，筆均貸款3000元左右，服務(wù)農(nóng)村用戶3300萬人，交易總額5800億元；服務(wù)縣域用戶3900萬人，交易總額7300億元。

近幾年，新市民的金融需求也成為金融服務(wù)工作的新課題。馬上消費(fèi)在線上開辟多個(gè)服務(wù)入口，實(shí)現(xiàn)不間斷服務(wù)大量用戶。并與各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，彌補(bǔ)數(shù)字消費(fèi)場(chǎng)景不足的現(xiàn)狀，以滿足不同領(lǐng)域新市民的需求。同時(shí)，通過安逸花分期商城分別在3C數(shù)碼、家居日用、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品等領(lǐng)域，舉辦多場(chǎng)針對(duì)新市民群體的主題營(yíng)銷活動(dòng)，共計(jì)為311萬新市民發(fā)放購(gòu)物消費(fèi)優(yōu)惠券福利。

自研科技能力，提升普惠金融覆蓋面和可得性

數(shù)字化能力的建設(shè)，已經(jīng)是消費(fèi)金融行業(yè)的共識(shí)，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，有效降低了消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，提升了消費(fèi)金融覆蓋的范圍和可得性。

意見也指出，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。

馬上消費(fèi)副總經(jīng)理孫磊表示，2010到2020這十年間，消費(fèi)金融市場(chǎng)處于高速發(fā)展期，短期消費(fèi)信貸余額增長(zhǎng)十倍以上，這一增速比同期整體貸款增速高出很多。接下來的消費(fèi)金融市場(chǎng)會(huì)進(jìn)入一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展期，消金公司在存量博弈市場(chǎng)尋求突圍。他認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)要以科技為驅(qū)動(dòng)，著重把握差異化定位、數(shù)字化建設(shè)、業(yè)務(wù)自主化三個(gè)方面，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

孫磊表示，數(shù)字化能力尤其體現(xiàn)在數(shù)字風(fēng)控上，消費(fèi)金融公司借助數(shù)字風(fēng)控技術(shù)對(duì)信貸資產(chǎn)池、資產(chǎn)包的整體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率開展防控，走通風(fēng)險(xiǎn)收益模型。在風(fēng)控邏輯上，當(dāng)前用數(shù)字模型來代替風(fēng)控人員的經(jīng)驗(yàn)判斷優(yōu)勢(shì)明顯。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)小而散的信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)來說，不運(yùn)用數(shù)字化手段，不走數(shù)字化道路，根本無法應(yīng)對(duì)千萬級(jí)的客群，更無法做到精準(zhǔn)風(fēng)控。

吳鵬表示，馬上消費(fèi)依托300+用戶標(biāo)簽數(shù)量，1000余套核心技術(shù)系統(tǒng)，還有10萬+衍生變量，日均決策530億次。做智能決策，拓寬客戶服務(wù)半徑，還能做到秒級(jí)放款，滿足用戶及時(shí)用款需求，提升金融服務(wù)效率。

前不久，馬上消費(fèi)自研大模型“天鏡”，將AIGC技術(shù)投入實(shí)際使用，賦能智能營(yíng)銷、智能客服等金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。天鏡大模型以AI科技賦能數(shù)字金融，基于數(shù)據(jù)、算力、算法、場(chǎng)景的全閉環(huán)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)在數(shù)據(jù)智能、多模態(tài)交互、實(shí)時(shí)人機(jī)決策等金融場(chǎng)景的數(shù)字化產(chǎn)品迭代，真正做到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)。

截至目前，馬上消費(fèi)已累計(jì)投入33億元用于科技研發(fā)，申請(qǐng)發(fā)明專利超1400件。在零壹智庫發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)專利與科技研發(fā)報(bào)告（2023）》報(bào)告中，馬上消費(fèi)的專利數(shù)占行業(yè)總量的48.8%，居行業(yè)首位。

將ESG相關(guān)理念融入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、鄉(xiāng)村振興建設(shè)

意見還提出，在普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標(biāo)。

現(xiàn)階段部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已初具意識(shí)，馬上消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融等相繼探路ESG，逐步著手在鄉(xiāng)村振興、普惠金融、消保等領(lǐng)域進(jìn)行ESG布局，嘗試挖掘新場(chǎng)景消費(fèi)潛力。

馬上消費(fèi)近兩年連續(xù)發(fā)布《企業(yè)社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》。在2023年的報(bào)告中指出，馬上消費(fèi)打造“科技+金融+碳中和”的創(chuàng)新模式，以科技自研為根基，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別和人工智能、云計(jì)算等領(lǐng)域鍛造技術(shù)底座，并發(fā)揮引擎效應(yīng)，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)決策智能化，幫助金融更加靈活高效地“輕裝上陣”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全環(huán)節(jié)不同程度降碳。

在鄉(xiāng)村振興方面，意見指出：金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。馬上消費(fèi)金融以科技為支撐，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)——建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、AI在環(huán)境監(jiān)測(cè)、種養(yǎng)殖業(yè)、產(chǎn)品溯源等領(lǐng)域的應(yīng)用，積極踐行公益活動(dòng)。

馬上消費(fèi)搭建“富慧養(yǎng)”大數(shù)據(jù)智慧養(yǎng)殖共同富裕平臺(tái)，賦能傳統(tǒng)養(yǎng)雞，目前已落地賦能重慶渝北區(qū)、潼南區(qū)、墊江縣、石柱縣，以及陜西省略陽縣等7個(gè)地區(qū)的部分養(yǎng)殖戶，助力綜合養(yǎng)殖成本下降15%左右、農(nóng)戶增收20%以上。針對(duì)散養(yǎng)雞養(yǎng)殖企業(yè)的融資難題，以金融科技創(chuàng)新為核心，探索出“金融科技+保險(xiǎn)+銀行”的閉環(huán)式金融創(chuàng)新模式。

在消保方面，意見指出：金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全。金融知識(shí)普及程度顯著提高，人民群眾和經(jīng)營(yíng)主體選擇適配金融產(chǎn)品的能力和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)明顯增強(qiáng)。

馬上消費(fèi)金融致力于建立完善的消保體制機(jī)制，建立了由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、消保委員會(huì)及高級(jí)管理層自上而下組成的消保管理體系。馬上消費(fèi)主要采取了夯實(shí)制度根基、強(qiáng)化消保全流程管控、加強(qiáng)客訴管理、壓實(shí)消?？己艘约皠?chuàng)新消保宣傳教育等舉措，切實(shí)貫徹好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

具體來看，馬上消費(fèi)依托線上線下豐富宣教經(jīng)驗(yàn)，開展一系列宣傳教育活動(dòng)。線上開通官網(wǎng)、APP、官方微信公眾號(hào)等官方公開渠道，通過漫畫、視頻、海報(bào)等多媒體形式寓教于樂。線下通過聯(lián)動(dòng)商圈、廣播電臺(tái)、大學(xué)、中小學(xué)校、居民社區(qū)、養(yǎng)老服務(wù)中心、鄉(xiāng)村、工地等區(qū)域，全方位多維度覆蓋對(duì)消費(fèi)者的金融知識(shí)宣傳教育。

未來，馬上消費(fèi)將持續(xù)以推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，利用科技創(chuàng)新等核心優(yōu)勢(shì)，為更多用戶提供更便捷、更易得的普惠金融服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)拓展普惠金融的廣度與深度。（馬上消費(fèi)）

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